Pułapki kredytu hipotecznego – zdecydowana większość Polaków decyduje się na zakup mieszkania na kredyt. Mimo iż jest to zobowiązanie na całe życie, większość młodych ludzi nie ma innego wyjścia. Kredyt jest obciążeniem, jednak każdy marzy o swoim kącie. Warto jednak pamiętać o kilku ważnych zasadach, które pomogą w uniknięciu problemów związanych z kredytem hipotecznym.
To warto wiedzieć
Skąd wiedzieć, ile dokładnie będzie wynosiła rata kredytu miesięcznie? Na wysokość raty oraz łączny kwotę do spłaty dla banku wpływają różne koszty, które są dodatkowe i praktycznie żaden bank nie mówi o nich w swoich reklamach. Jakie są ukryte koszty?
MARŻA, CZYLI PIERWSZA I STAŁA CZĘŚĆ OPROCENTOWANIA
Najbardziej podstawowa opłata, na której bank po prostu zarabia udzielając kredytu, to odsetki. Wpływająca na wysokość tych odsetek marża jest stała przez cały okres spłacania kredytu, dlatego łatwo policzyć jej wpływ na kredyt. Jednak jej wysokość zależy od wielu czynników m.in. czy w ramach zaciągnięcia kredytu zdecydujesz się też na skorzystanie z dodatkowych usług, wysokości wkładu własnego (posiadanie wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości pozwala na niewielkie obniżenie wysokości marży), wysokości długu, okresu spłacania czy historii kredytowej. Średnia marża banków wynosi obecnie ok. 2% i jest ustalana z góry w umowie z bankiem. Na początku najepiew umówić się na spotanie z bankiem i zrobić symulację kredytu. Dopiero potem na spokojnie przemyśleć wszystkie „za” i „przeciw”.
PROWIZJA BANKU
Prowizja to jednorazowy koszt, który pobiera bank za udzielenie kredytu. Jest to opłata bezzwrotna i zależy od wysokości zaciągniętego kredytu. Prowizja stanowi ustalony odgórnie przez bank procent wysokości kredytu – od 0 do 2,5% wartości udzielanego kredytu. Warto o to zapytać jeszcze przed wzięciem kredytu.
WYCENA NIERUCHOMOŚCI
Cena nieruchomości, która wpisana jest we wniosku o kredyt, nie jest wystarczającym dowodem dla banku, który ma udzielić Ci pożyczki. Pracownik banku osobiście sprawdza, czy wartość mieszkania lub domu, który chce się kupić, zgadza się z Twoim wnioskiem. Usługę oceny wartości nieruchomości może przeprowadzić bank – wiąże się to z jednorazowym kosztem od 120 do 1 200 zł, w zależności od rodzaju, wielkości i lokalizacji nieruchomości. Można również dostarczyć operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego akceptowanego przez bank.
ROZLICZENIE TRANSZ
Jeżeli kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym, każda transza pieniędzy wypłacanych na budowę na konto dewelopera, będzie poprzedzona wizytą pracownika banku, na miejscu jej budowy. Opłata za tę inspekcję nieruchomości wynosi każdorazowo ok. 150 zł. Koszt ten dotyczy tych, którzy zdecydowali się na zakup mieszkania w budynku, który jest w trakcie budowy. Przed zakupem nieruchomości warto zorientować się, czy deweloper, od którego kupujemy mieszkanie jest wiarygodny i nie ma opóźnień w realizacji zamówień.
PAKIET INWESTYCYJNY
Kredyty hipoteczne w Szczecinie udzielane są w różnych wariantach. Jedną z propozycji są pakiety oszczędnościowo – inwestycyjne. W takiej sytuacji bank, oprócz udzielenia kredytu, pośrednio zmusza swojego klienta do gromadzenia oszczędności w produkcie inwestycyjnym. To oczywiście możliwość budowania kapitału w niestandardowy sposób, ale również kolejne zobowiązanie obciążające domowy budżet. Warto pomyśleć, czy pomimo atrakcyjnej oferty banku, nie jest to dla nas dodatkowe obciążenie, czy nie poniesiemy dodatkowych kosztów?
KONTO OSOBISTE
Aby wziąć kredyt w danym banku, konieczne jest w nim założenie konta osobistego. Konto osobiste może wiązać się z obowiązkowymi opłatami za jego prowadzenie. Kwoty mogą wahać się od kilu do nawet 20 zł miesięcznie. Dlatego warto wybierać banki, które nie pobierają opłat za prowadzenie konta. Pozwoli nam to na oszczędzenie sporej sumy pieniędzy, które można spożytkować na inne cele.
KARTA KREDYTOWA
Podobnie jak w przypadku konta osobistego niektóre banki „oferują” wyrobienie karty kredytowej. Posiadanie karty może wiązać się z stałymi opłatami związanymi z jej utrzymaniem, a skorzystanie z niej i niespłacenie w wyznaczonym czasie zadłużenia może być również kosztowne.
UBEZPIECZENIE POMOSTOWE
Ubezpieczanie pomostowe to opłata, którą bank obciąża swoich kredytobiorców i jest kosztem często zapominanym. Dodatkową kwotę w wysokości ok. 100-300 zł należy doliczać przez wszystkie miesiące do momentu uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Tym zajmuje się sąd po podpisaniu aktu notarialnego i trwa to zwykle kilka miesięcy.
UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI
Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowe we wszystkich bankach, dlatego że Twoje mieszkanie lub dom stanowi zabezpieczenie hipoteki. Ubezpieczenie na potrzeby kredytu obejmuje ochronę nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych, w wersji podstawowej. Standardowo nie jesteś zabezpieczony od zalania sąsiada, zniszczeń na skutek wichury, czy innych czynników atmosferycznych. Bank oczywiście będzie oferował Ci zakupienie pakietu ubezpieczeniowego u siebie (cross-selling), ale zdecydowanie bardziej opłaca się wykupić polisę indywidualnie poza kredytem. Będzie to polisa, która zabezpieczy Cię przed różnymi czynnikami.
UBEZPIECZENIE OD UTRATY PRACY
Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego zobowiązuje nas do regularnego spłacania rat, a co za tym idzie – utrzymywania stałych dochodów. Niektóre banki w celu zabezpieczenia się przed niewypłacalnością swoich kredytobiorców, zmuszają klienta do wykupienia ubezpieczenie od utraty pracy, które należy opłacać przez cały czas spłacania długu. W kryzysowej sytuacji bank spłaca ratę za Ciebie. Jest to świetna opcja, którą warto wykupić. Generalnie ubezpieczenia oferowane w ramach kredytu nie są produktami korzystnymi, ponieważ posiadają wiele wkluczeń lub opiewają na niską kwotę. Jeżeli to tylko możliwe, należy szukać opcji ubezpieczenia poza bankiem, w jakim bierzesz kredyt. Można je wtedy połączyć z innymi produktami ubezpieczeniowymi. Wydaję się, że jedynym, godnym polecenia rozwiązaniem jest właśnie ubezpieczenie od utraty pracy. Niestety większość banków narzuca dodatkowe koszty, które są warunkiem udzielenia kredytu hipotecznego.
